カードローンは審査なしで利用できない！？他の審査なしの方法を紹介

お金が急に必要になった時によく話題になるのがカードローンです。しかし、カードローンでお金を借りるためには審査に通らなければいけないことも聞いたことがあるでしょう。

その審査に通るのが不安だから審査なしでお金を借りたいと思う人は、少なくありません。実際に、「審査なし」の表記があるカードローンを見たことがあるという人もいるでしょう。しかし、実は審査なしのカードローンというものはありません。

この記事では、カードローンを中心に審査なしでお金を借りる方法はあるのか、また、もし審査なしでお金を借りられない場合はどのカードローンにすればいいのか、審査なしをアピールしているカードローンがあったらお金を借りて大丈夫なのかを説明します。

カードローンは審査なしでお金借りることはできないが別に方法はある

急な出費が重なったり予想以上にお金が必要になったりした時に助けになるのが、カードローンでお金を借りることです。しかし、カードローンでは審査が必ずあります。それは、銀行でも消費者金融でもどこでも同じです。

カードローンという金融商品でお金を借りることを考えた時、審査は避けられないと考えてください。

では、審査なしでお金を借りるところはないのかと言えば、全くないとはいえません。主に以下の方法が審査なしでお金を借りる方法になります。

• クレジットカードのキャッシング機能
• 生命保険の契約者貸付
• 質屋
• 家族や親類などから借りる
• 公的支援での借り入れを利用する

特に３万円や５万円、10万円などの少額の場合は、審査なしの方法でもお金を借りやすいといえます。

クレジットのキャッシングは契約してないと審査なしで借りられない

クレジットカードは買い物をするためのカードですが、クレジットカードの申し込みでもカードローンと同じように審査はあります。ただし、対象となる法律（クレジットカードは割賦販売法）が違うことやカードの使い方が違うこともあり、審査基準や判断はカードローンと違います。

しかし、クレジットカードに附帯しているキャッシングは、お金を借りられるシステムになっているため、対象となる法律がカードローンと同じ（貸金業法）になります。そのため、附帯する場合は（厳密にいえば、会社で審査の判断基準は違いますが）カードローンと同じような審査があります。

ではクレジットカードならば、上記にあるような「審査なし」でお金を借りることはできないではないか、ということになります。確かに正確にみるとクレジットのキャッシングでも審査はあり、審査なしでお金を借りることはできません。

キャッシング機能があれば10万借りるなど審査なしの少額融資が可能

ただし、注意点がいくつかあります。

• 先にキャッシング機能を附帯しておかないとすぐに借りられない
• 限度額が少額であることが多い
• 学生カードなどカードの種類によっては附帯できない
• ショッピングでカードを使い過ぎるとお金が借りられなくなる

クレジットカードのキャッシング機能はあくまでオプション的なもので、メインとしてのカードの使い道はショッピングになります。そのため、一般的にお金を借りられる限度額は10万円程度など、少額である傾向が多いです。大きな金額を借りるのには不向きです。

また、学生専用のクレジットカードなど、カードの種類によっては最初からお金を借りられないようになっているタイプもあります。

意外に気づかない注意点として、ショッピングの利用が多い時はキャッシング枠がなくなり、お金が借りられないということがあります。キャッシングとして使える金額の枠がショッピングの枠に含まれるからです。

図1

例えば、図のように総枠で100万円・ショッピング枠100万円・キャッシング枠10万円だった場合、①ショッピングで10万円使ってもキャッシング枠は変わらないのですが、②95万円ショッピングでお金を使うと総額の利用可能枠が5万円しか残らず、キャッシング枠も5万円となってしまいます。

このようにカードの使い方そのものに注意が必要で、ショッピングにお金を使い過ぎるとお金を借りることができなくなる可能性があります。

もちろん、上記したようにキャッシング機能を附帯する際には審査に通る必要もありますが、これらの注意点にさえ気をつけていれば、いざお金が必要という時に審査を受けずにすぐにお金を借りることができます。

もし、クレジットカードにキャッシング機能を附帯していなければ、ぜひ附帯しておくことをおすすめします。

ちなみに、自分のクレジットカードにこの機能がつけられているか、また、利用できるならば限度額はいくらなのか知りたい時は、カードの会員WEBサイトで確認するか、カードが送付された時の書類で確認できます。

生命保険の契約者貸付は生命保険の契約内容により利用できる

生命保険にはさまざまな内容の契約がありますが、その中で積立タイプなど一部の契約では、審査なしでお金を借りることができます。これは、解約返戻金を担保として使う制度になります。

金利はカードローンよりもはるかに安く2.0～6.0％程度、借りられる金額は解約返戻金の７～8割程度というところが多いのですが、細かなところは契約している保険会社や保険の契約内容そのもので変わってきます。

お金の借り方ですが、生命保険の会員WEBサイトを使った方法ならば、すぐにでもお金を借りることが可能です。

ただし、生命保険の契約では一般的に複利計算となっていることが多いです。通常カードローンなどの金融商品は、単利となっています。この違いを知らずに長期にわたって借り入れをしていると、利息が予想以上に膨らんでいたということになりかねません。

【単利と複利の違い】

契約者貸付も複利になっていることが多く、返済をすすめなければ利息が増えてしまいます。返済ができずにいると、保険の失効や保険金の受取額が減るなどのデメリットもあります。いざという時に使える便利な方法ですが、早めに返済をしてください。

3万円借りたい人や5万借りるなど少額で審査なしが可能なのは質屋

質屋ならば、審査なしで即日にお金を借りることができます。質屋はブランド品の買い取りを行っているだけと思っている人もいるかもしれませんが、それだけではありません。本来は、預けた品物を担保にしてお金を借りることができる店舗をさします。

預ける品にもよりますが、大きな額ではなく3万円や5万円などの少額を借りたい人に特に向いているといえます。

システムとしては、持ち込みした品物の査定により決まった金額を借りられ、一定期間の間に利息を含めて返済をすれば品物は戻ります。もし、返済できなければ担保にした品物は「質流れ」として店舗にて販売されてしまいます。審査はありませんが、預け品の査定はあります。

【質屋でお金を借りる際の基本的な内容】

※一般的な内容であり、店舗などにより違いはあります。

【質屋で人気の品】

• 貴金属
• ブランド品
• カメラ
• パソコン
• スマートフォン　　など

やはり貴金属やブランド品が人気です。では他はダメかといえば、そんなことはありません。ただし、店舗により好みや対象物が異なるため、一度店舗に問い合わせてみてください。

カードローンの審査に不安がある人や延滞などで審査に通る可能性が低い人は、質屋もおすすめの方法です。

ちなみに質屋では、お金を借りるよりも買い取ってもらう方が金額は大きいです。品物によっては、買い取ってもらう方法でもいいかもしれません。

身内でも甘えは禁物。家族や親類などから借りる時はよく考える

周りの環境などによりできない人もいるかもしれませんが、可能ならば家族や親族からお金を借りるという方法もあります。金額によっては友人も可能かもしれません。場合によりますが、審査なしでお金を借りられる方法のひとつになります。

しかし、身内だからとあまりに安易に考えるのは危険です。少額でも身内や友人からお金を貸し借りをする時は、返済の約束をしっかりと守るようにしてください。借りたお金を返さないという人はごく一部かもしれませんが、約束を守らないことで、友人との仲が壊れたり家族の縁を切られる人も中にはいます。

特に金額が大きい時は、立場がどちらにせよ借用書を作るなどの対策を行い、しっかりと返済ができるようにしておくことをおすすめします。

生活が厳しい時は公的支援制度でお金を借りる。ただし時間がかかる

お金を必要とする状況は人により様々です。一時的にお金が必要とする場合はカードローンなどがおすすめですが、毎月の生活が厳しいなど慢性的にお金に困っている場合は、時間はかかるかもしれませんが、審査なしでお金を借りる方法を探すよりも別の方法がいいです。

生活費が厳しい時は、公的な支援を受けることが大切です。環境や状況で問合せ先が変わりますが、以下の制度を利用することができます。

• 生活福祉資金貸付制度
• 求職者支援資金融資制度
• 母子父子寡婦福祉資金貸付制度
• 教育一般貸付（国の教育ローン）　など

生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯・障害者世帯・高齢者世帯が対象となっている、生活費をはじめとする必要な費用を無利子または低金利で借りられる公的な支援制度です。申請は、住んでいる地域の社会福祉協議会に相談してください。

求職者支援資金融資制度は、仕事を得るために職業訓練を受ける際、給付金を受け取れるもののそれだけでは生活費が足りない場合に受けられる融資制度です。ハローワークで手続きが必要で求職に関する要件がありますが、低金利でお金が借りられます。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度は、主にシングル家庭向けの支援貸付制度になります。生活や子どもの修学費用だけでなく、親が事業を行いたい際に必要な資金の貸し付けなども行っています。まずは自治体の福祉事務所へ、分からない時は役所で相談してください。

国の教育ローンは、多くの人が知っている学費を借りるための制度で日本政策金融公庫が扱っています。申し込みは店舗も可能ですが、インターネットや郵送が申し込みしやすいです。

年収などの条件はあるものの、金融機関の扱う教育ローンとは違います。手続きや融資までに時間がかかるため、気になる人は早めの資料請求をおすすめします。

他にも奨学金制度や、公的な支援ではありませんが地域によって生協やNPO法人が相談にのってくれるところもあります。

カードローンは審査なしではないが即日融資が可能。まずは申し込みを

カードローンでは、審査なしでお金を借りることはできないことは既に伝えました。しかし、すぐにでもお金が必要な人には、即日融資が可能のカードローンに申し込みしてみるのも方法のひとつです。

その中でも対応が早くて申し込みがしやすい、おすすめのカードローンが下記になります。

ＳＭＢＣモビットは審査が早いだけでなくポイントの活用も可能

ＳＭＢＣモビットは、審査が早いとはいえ他社のような無利息期間のサービスはありません。しかし、Ｔポイントを貯めたり使ったりすることができます。

【商品概要】

ＳＭＢＣモビットの特長として、審査が早いことや郵送物なしでの手続きが可能です。カードを郵送で受け取る場合でも、コンビニや郵便局、ロッカーなどでカードを受け取ることができます。

急ぎの場合は、申込後に電話をすることで早く審査をしてもらうことができます。ただし、電話は9：00～21：00の間となっています。

スマホアプリを使ってカードレスでのATM利用も可能で、対象ATMはセブン銀行とローソン銀行になります。カードレスならば、カードを所持することで周りへのバレる心配もありません。

利用手続きは必要ですが、返済でTポイントを貯めることができます。また、貯まったTポイントを返済にあてることができるため、Tポイントを活用して利息の負担を減らすことができます。

他社よりも上限金利が低いプロミスは融資までの対応も早い

プロミスの特長としてよくあげられるのが、同じ消費者金融でも上限金利が他社よりも低いことです。

【商品概要】

プロミスにはいろいろなメリットとなる特長がありますが、金利面以外では申し込みのしやすさでしょう。WEB完結申込は、WEBを使って審査から契約までの手続きを行うことができる方法で、本人確認も簡単に行え、郵送物の受け取りもなしで契約できます。

また、カードレスでの契約も可能です。カードレスの場合は、スマホATMとして、セブン銀行またはローソン銀行で借り入れや返済ができます。

審査までの対応も早く、最短で20分融資も可能となっています。（必ずしも20分で融資されるとは限りません。）急ぎの場合は、申込後に電話を入れることで優先的に審査をしてもらうことができます。ただし、電話は平日の8：00～21：00と時間が限られているため、注意してください。

30日間無利息サービスとは、初回借入日翌日から30日間は利息がつかないサービスです。利息を少しでも減らしたい人に向いているサービスですが、プロミスの場合、初めての人でメアドの登録とWEB明細の利用という条件があります。

アコムは対応が早くて最短20分融資も可能だが申込時間に注意する

アコムも対応は早く最短20分融資も可能となっていますが、申込方法によっては対応時間が短いため注意してください。

【商品概要】

アコムも即日融資でき、最短20分融資も可能です。ただし、夜間の申し込みは審査が翌日になることもあるため、申込時間には注意してください。

自動契約機の営業時間は店舗により違いはあるもののおおよそ21：00までが多いです。審査時間も考慮すると、19：00ぐらいまでに申し込みすることをおすすめします。電話申し込みだと18：00までの受け付けとさらに早くなっているので気をつけてください。

カードレスの利用の場合は、スマホアプリを使ってセブン銀行で借り入れや返済ができます。また、在籍確認の電話対応するカードローンが減っている中、アコムも他社同様、勤務先への電話は原則なしになっています。

30日間無利息期間は、アコムが初めての人が対象になります。アコムの無利息期間は契約日の次の日から計算されるため、借り入れのタイミングに注意してください。

人気と知名度のあるアイフルはアプリからも申し込みできて審査も早い

アコム同様、赤色がイメージカラーのアイフルは、人気のある消費者金融のひとつです。審査も早く最短20分融資が可能となっていますが、アプリからも申し込みできて便利です。

【商品概要】

アイフルも他社と同様、審査が早く最短20分で融資が可能となっています。即日融資もでき、WEBで申し込みする方法が早いとされています。WEB申込完結ならば。郵送物なしやカードレスもでき、カードレスでスマホアプリでの利用の場合、アイフルはセブン銀行とローソン銀行が対象となっています。

在籍確認の電話も原則行っていません。また、30日間無利息は、アコムと同じく契約日翌日から計算されるため、契約したら早めに利用して返済を進めた方が利息の負担は減ります。

他にも融資額は少額であるものの女性専用コースがあるので、女性で申し込みに不安がある人はこちらを利用する方法もあります。

レイクは審査が早いだけでなく無利息期間が選べて利息を減らしやすい

レイクは融資まで最短25分という特長だけでなく無利息期間が他社と違って選べるので、自分にあった方法で利息の負担を減らすことができます。

【商品概要】

レイクの一番の特長として、無利息サービスが選択できることがよく知られています。初めての人が対象なのは同じですが、レイクは下記の期間から選択することができます。

• 60日間利息0円（WEB申込者限定）
• 借入額のうち5万円まで180日利息0円
• 30日間利息0円

選べるとされていますが、60日間利息0円はWEB申込者限定と条件があります。また、60日間と5万円までとなっている無利息期間は、契約額が200万円までとの条件があります。これらの条件に当てはまらない時は、必然的に30日間の期間になります。

審査の早さは他社に劣らず早く、審査結果は最短15秒、最短25分融資も可能となっています。ただし、振り込みでの借り入れを予定している場合、21：00（日曜日は18：00）までに契約を完了させることが必要です。ATMならば遅くてもいいという訳ではないので、申込時間には注意してください。

カードレスでの利用に関しては、レイクはセブン銀行ATMが対象になります。

審査はあるが審査通過率を考えると消費者金融は申し込みしやすい

審査があるとどうしても審査に通らないのではと不安になり、審査なしでお金を借りる方法ばかりを考えてしまうかもしれません。しかし消費者金融は、審査があってもカードローンの中でもお金を借りやすいといえます。

借りやすいかどうかの参考として、各社の審査通過率があります。

【各社の審査通過率】

審査通過率が若干低いところもありますが、40％を超えることも多いです。銀行カードローンの審査通過率は公表されていませんが、これらの通過率よりも高いとみられることはまずありません。

時期により通過率は変動するため目安にしかなりませんが、参考にはなるはずです。どのカードローンも審査はあるものの、急ぎの場合はカードローンの申し込みを検討することをおすすめします。

大手消費者金融の審査に不安な時や審査落ちの時は中小消費者金融も

審査はあるものの即日でお金を借りることができるおすすめの消費者金融をいくつか紹介しましたが、やはり審査に落ちてしまうこともあります。他にあてはないが審査に落ちてしまった時や、審査が不安で申込先に悩んだ時はどうすればいいのでしょうか。

規模の小さな中小消費者金融の中には、大手消費者金融の審査に落ちた人でも貸し付けの対象者として融資しているところがあります。もちろん、中小消費者金融でも審査はあり、現段階で返済が滞っているような状態だとお金を借りられる可能性は低いです。

しかし中小消費者金融は、大手消費者金融よりも個人の状況をみて柔軟な対応をすることが多いです。

これらは一例で、他にも柔軟に対応してくれる中小消費者金融はたくさんあります。大手消費者金融での審査が心配な時は、これら中小消費者金融カードローンも申込先のひとつとして検討するのもありです。

審査なしをうたう貸金業者は違法な金融機関の可能性が大きい

審査なしのカードローンはないと説明しましたが、中には「審査なし」をアピールしているカードローン商品を見たことがあるという人もいるかもしれません。

しかし、「審査なし」や「審査があまい」とアピールしているカードローンは、違法業者になります。いわゆる闇金とされる業者です。だまされないようにしてください。

審査なしや審査があまいには要注意。正規の業者との見分け方を覚える

「審査なしのカードローンはない」ということを知らないと、「審査なし」をアピールしている闇金に引っ掛かってしまう可能性があります。闇金には、よく知られる消費者金融の名称を真似てごまかしている業者もあります。

逆に知名度はないが、記載したような大手消費者金融の審査に落ちた人に適した規模の小さな貸金業者もあります。しかし、それらは知らなければ、闇金と間違えてしまうかもしれません。

【闇金と正規の貸金業者の見分け方】

• 貸金業者としての国や都道府県への登録番号があるか調べる
• 日本貸金業協会の登録番号があるか調べる
• 金利が適切かどうか確認する
• 「審査なし」「無職でも借りられる」「100％融資」などの表記をチェックする
• 連絡方法が携帯番号やSNSのみか固定電話番号があるかをみる　　など

正規の貸金業者は国や都道府県に貸金業者としての届け出をし、登録番号がついています。闇金はそれがありません。ただし、偽の番号を広告に記載する可能性もあるため、怪しい時は金融庁の検索ページで調べることをおすすめします。

また、合わせて正規の貸金業者は貸金業協会に会員として登録しています。広告には大抵登録番号と一緒に貸金業協会の会員番号も記載されているため、見分ける目安になります。会員かどうかは、協会のホームページで検索することができます。

消費者金融が個人へ融資する時は、法律（利息制限法）で決められている上限金利を守っていますが、闇金は違法な金利で返済を求めます。場合によっては、違法金利を誤魔化すために金利ではなく金額だけで返済を迫る場合もあります。

【利息制限法で決められた上限金利】

質屋の月利のように、わかりにくいところもあるかもしれないため注意してください。年利でこの数字より大きな金利になっているところは闇金の可能性が高いため、お金を借りないでください。ちなみにドラマなどでもよく耳にするトイチは、10日で1割で年利にすると365％です。

広告の表記でも、闇金かどうかの見極めの参考になります。「審査なし」や「誰でも借りられる」と安定した収入がない人でも必ず借りられるような記載は、正規の貸金業者はしません。記載しているのは闇金なので、どんな甘い言葉であろうと鵜呑みにしないでください。

連絡先にも特長があり、会社の代表番号となる固定電話番号がないところは要注意です。また、中には個人間融資というものがありますが、個人からの融資も闇金の可能性が高いので借りないでください。

生活に困った場合は、先に説明したように公的支援が受けられないか役所や社会福祉協議会に相談に行ってください。または、困窮者を支援しているNPO法人や支援団体などにも相談してみてください。

カードローンの審査なしについてよくある質問をQ＆A方式で紹介

カードローンの審査について、よくわからないという人は少なくありません。審査についての疑問は幅広くありますが、その中でもよくある質問をいくつか答えとともに紹介します。

審査に通らなかったのですがお金を借りる方法はありますか？

カードローンには審査があり、審査に落ちる場合もあります。その場合は、質屋を利用する、生命保険の契約者貸付を利用する、親族や友人から借りる、公的融資制度を利用する、審査に柔軟な中小消費者金融を利用するなどを検討してみてください。

他には、不用品を売る、単発のバイトをする、副業を行うなどの収入を得る方法もあります。今は、1日からバイトを紹介するサイトも増えてきました。

誰でもカードローンでお金を借りることはできますか？

カードローンには審査があるため、審査に通った人だけがお金を借りられます。また、企業や銀行により、年齢などの条件が定められています。

なお、消費者金融など貸金業者の扱うカードローンは貸金業法の対象になっています。貸金業法では、年収の１/3を超えるお金を個人に貸し付けてはいけないとなっているため（総量規制という）、例外などを除いて法律で定められた金額以上を借りることができません。

カードローンの申し込みでは何を審査されるのですか？

カードローンの審査では、申込者が借りたお金を返せるかどうかをチェックされます。そのため、属性といわれる個人情報から年収や勤続年数などの勤め先の情報や持ち家かどうかなどと、個人信用情報といわれる他社の借金やその返済の状況を審査されます。

審査の上で申込者に返済能力があると判断されれば、審査に通ってお金を借りることができます。なお、限度額も審査で決まるため、必ずしも希望通りにいくとは限りません。

審査なしで借金する方法はあるがカードローンは必ず審査がある

カードローンは、お金が急に必要な時にお金を借りることができる金融商品です。しかし、お金を借りるということは、返済が発生します。返済ができない人にはどの金融機関もお金を貸すことはありません。それは、知名度のない小さな貸金業者も同じです。

お金を借りた人が返済できるかどうかを見極めるために審査があり、審査がないというカードローンは闇金になります。

ただし、質屋のように審査なしでお金を借りられるところもあります。しかしそれは、品物を預けるような担保になるものがあるからです。担保になるものが審査の代わりになります。利用できるならば、質屋や生命保険を利用するのが一番でしょう。

審査なしが難しい時は、カードローンがお金を借りる方法としてはおすすめです。闇金に気を付けながら上手にお金を借りてください。